משפחת ג’, זוג עם שלושה ילדים, פנתה לייעוץ לאחר שמצאה את עצמה עומדת מול שוקת שבורה: החזר חודשי גבוה במיוחד שכלל גם משכנתא, גם שתי הלוואות צרכניות, וגם הלוואת רכב ישנה. למרות הכנסה נאה, הסכום שהועבר כל חודש להחזרים חנק את התקציב המשפחתי.
הבנקים סירבו לבקשתם למיחזור, בטענה שחלק מההתחייבויות אינם מסוגלים לשעבד. במקביל, הם חששו לאחד את ההלוואות דרך גופים חוץ־בנקאיים בתנאים גרועים. הם ידעו שהם צריכים פתרון מקיף – לא טלאי זמני.
הם הגיעו אלינו בנקודת שבירה, אך עם נכס יציב ונתונים פיננסיים לא רעים. תוך מספר פגישות, נבנתה אסטרטגיה פיננסית שכללה מבנה הלוואה חדש, תכנון תזרים מפורט, וגישת משא ומתן מול הבנק שהפכה את הבלתי־אפשרי לאפשרי.
כן, איחוד הלוואות ומיחזור משכנתא יכולים לשנות חיים – אבל רק כשזה נעשה מתוך הבנה עמוקה ולא מתוך לחץ רגשי.
מיפוי ההתחייבויות – והצבת גבול חדש
השלב הראשון כלל ניתוח מדויק של כל ההחזרים הקיימים: סכום, ריבית, זמן לסיום, תנאי פירעון מוקדם, וההשפעה התזרימית הכוללת. לאחר מכן הוגדר “גבול מותר”: מהו ההחזר החודשי שמשאיר אוויר לנשימה? מתוך הנתונים גובש מבנה חדש שהעביר את כל ההתחייבויות למסגרת משכנתאית אחת – מסודרת, בטוחה, וגמישה יותר.
הצגת תמהיל מקצועי לבנק – ושינוי התגובה מהיסוד
במקום להגיע כ”עוד לקוח עם הלוואות”, הגיעה המשפחה עם תיק שמציג את ההחזר העתידי, תחזית תזרים, סימולציה לריבית עתידית, ויכולת החזר מבוססת הכנסה אמיתית. הבנק שינה גישה לחלוטין, והסכים לאחד את כל ההלוואות למסלול אחד, עם ביטחונות חלקיים בלבד – מתוך הבנה שהמהלך מפחית סיכון במקום להגדיל אותו.
ניהול כלכלי חדש – יציבות מבלי להתפשר על איכות חיים
עם ההחזר החדש שנקבע, המשפחה הצליחה להחזיר לעצמה שליטה, להפסיק לחיות במינוס קבוע, ולהתחיל אפילו לחסוך. בנוסף, נבנה מסלול ליעדים עתידיים כמו חופשה משפחתית ולימודים לילדים – מתוך תכנון ולא מתוך חוב.
התוצאה -
- ירידה של 33% בהחזר החודשי לעומת ההצעה המקורית
- פתיחת 2 סניפים חדשים תוך 3 שנים
- עלייה של 290% במחזור השנתי
- חיסכון של כ־240,000 ₪ בעלויות מימון בפריסה מלאה
