2025 מסתמנת כשנה של אי־ודאות ממושכת בשוק האשראי. סביבת הריבית הגבוהה שומרת על עצמה, ובנק ישראל מאותת כי קצב ההפחתות יהיה איטי מהצפוי. לווים שנטלו משכנתאות במסלולים משתנים חווים עלייה חדה בהחזרים, ולעיתים מגיעים לקצה גבול היכולת החודשית.
במקביל, הבנקים מבצעים הקשחות פנימיות במדיניות האשראי, גם אם לא מוכרזות רשמית. ניתוחים חדשים נדרשים, והיכולת “לסגור תמהיל טוב בבנק” הפכה לעניין שמצריך מומחיות אמיתית – לא תהליך אוטומטי.
הלוואות חדשות יקרות יותר, מיחזורים מאתגרים יותר, ובדיקות ההכנסה הדוקות יותר. כל טעות בהחלטה עלולה לעלות בעשרות אלפי שקלים בטווח של שנה־שנתיים בלבד.
כן, גם בתקופה תנודתית – ניתן לפעול באחריות. ייעוץ מקצועי ואסטרטגי מאפשר לא רק להתמודד, אלא גם לנצל את השינויים לטובת שיפור תנאים ותכנון עתידי נכון.
כן, שוק 2025 דורש זהירות ותגובה מהירה. אך עם ליווי נכון, ניתן להפוך את חוסר הוודאות להזדמנות אמיתית לשיפור תנאים, חיסכון והפחתת סיכון.
שוק אשראי הדוק יותר – עם פחות מרחב טעות
הבנקים בוחנים היום בקפידה לא רק את סכום ההחזר החודשי, אלא גם את יציבות ההכנסה, תמהיל העבודה של בני הזוג, ותזרים שוטף. לווה עם הכנסה משתנה, חופשת לידה או שינוי תעסוקתי – צפוי להיתקל בקושי, גם אם בעבר היה עובר בקלות.
בנוסף, צצים מקרים שבהם הלווים מקבלים אישור עקרוני – אך נתקלים בשינויים מהותיים בשלבים המתקדמים. כל אלה מצריכים הכנה מוקדמת וייצוג מקצועי בתהליך.
עלייה במקרי הדחייה – גם בפרופילים חזקים
יותר ויותר לווים “חזקים” – בעלי שכר גבוה, ותק יציב והון עצמי מספק – מדווחים על סירובים חלקיים או תנאים פחות טובים מהמצופה. הסיבה אינה בהכרח בלקוח – אלא בשינויים פנימיים במדיניות הבנק.
בעידן כזה, אין מקום להנחות מוקדמות. כל תיק צריך להיבנות באופן שמבין את שיקולי הסיכון של הגופים המלווים – ולא רק את הצרכים של הלקוח.
בעידן כזה, אין מקום להנחות מוקדמות – כל תיק משכנתא צריך להיבנות מתוך הבנה עמוקה של שיקולי הסיכון של הבנק, לא רק של הצרכים של הלקוח.
מיחזורים כבר לא פותרים כל בעיה
אם בעבר מיחזור היה פתרון כמעט מובן מאליו לעלייה בהחזרים – הרי שהיום התנאים החדשים לא תמיד אטרקטיביים. ייתכן שהריביות גבוהות, שההחזר לא ירד, או שהבנק יסרב בשל חישוב סיכון מחודש. לכן, לפני שמבצעים כל מהלך – חובה לבצע ניתוח תזרים, להכיר את מסלולי ההלוואה הנוכחיים, ולבחון תרחישים שונים עם איש מקצוע שמכיר גם את הכלים וגם את המציאות הבנקאית בפועל.
